Что относится к существенным условиям, структура договора страхования и порядок его заключения

В структуре страхования есть понятие существенных и несущественных условий, входящих в двухстороннее соглашение. Существенные условия должны быть подробно прописаны в каждом страховом документе, а несущественные могут быть включены по желанию лиц договора страхования или вообще отсутствовать. Под существенными подразумеваются следующие условия:

  • страховые выплаты;
  • объект страхования;
  • характер события.

Существует несколько видов страхования, в каждом из которых суть этих пунктов может быть изменена, но отсутствие одного из обязательных условий приводит к тому, что заключенный документ не будет иметь юридической силы.

Результатом неправильно оформленного страхового соглашения может быть расторжение его в одностороннем порядке или судебное разбирательство.

Страховые выплаты

Страховой выплатой называется та сумма, которую получает страхователь при наступлении страхового случая. В страховом документе обязательно указывается не только сумма, но и порядок её выплаты. Решение по денежной выплате принимается страховой компанией при возникновении события, которое признано страховым случаем. Есть определённые юридические нормы, на основании которых, выгодоприобретателю может быть отказано в получении страховой суммы.

Страховая компания оставляет за собой право провести расследование страхового события. Существуют определённые правила, которые могут послужить причиной отказа в денежном возмещении. Если страхователь считает решение об отказе необоснованным, он может подать иск в судебные инстанции.

Так же страховщик вправе предъявить претензию другой стороне соглашения, связанную с неправомерными или мошенническими действиями.

Объект страхования – имущество и личная страховка

Объект страхования – это достаточно сложное понятие, широко применяемое в страховой отрасли. Часто под объектом страхования подразумевается имущественный интерес выгодоприобретателя. В нормативных государственных актах именно имущественный интерес является объектом страхования. Объекты включают в себя следующие категории:

  • жизнь и здоровье страхователя;
  • страхование имущества граждан;
  • денежные средства;
  • предпринимательские риски;
  • страхование гражданской ответственности.

При личном страховании учитывается не только здоровье и жизнь физического лица, но и его работоспособность. При заключении имущественного документа объектами страхования является движимое и недвижимое имущество при этом учитываются многие факторы, включающие нахождение объекта страхования в конкретном месте. Страхование предпринимательских рисков включает в себя прямые и косвенные потери. Кроме того этот вид страхования предполагает финансовые или материальные потери, которые невозможно предсказать. Страховые документы в этой области должны составляться особо тщательно, так как больше всего исковых заявлений рассматривается по этому виду страхования.

Рекомендуем вам прочитать про договор имущественного страхования в данном материале.

В договорах, связанных с причинением ущерба третьим лицам, оговаривается частичное или полное повреждение материальных ценностей, а так же действие дополнительных факторов.

Характер события

Сложным, и, в некоторых случаях, спорным вопросом, является характер события в страховании. Дело в том, что страховая компания и выгодоприобретатель, при заключении страхового соглашения, находятся не в равных условиях. Даже при наступлении страхового случая сумма финансовой компенсации окажется меньше реальной утраты, которую понёс страхователь. Кроме того страховая компания будет стараться снизить сумму выплаты апеллируя к недостаточно конкретно прописанным статьям страхового документа. Для того чтобы точно охарактеризовать характер события нужно выстраивать причинно-следственную цепочку следующего вида:

  • все виды опасности, от которых осуществляется страхование;
  • различные виды причинённого вреда;
  • точное описание связи между причиной и следствием.

Для того чтобы страховой документ в полной мере отвечал интересам страхователя в нём должны быть прописаны как прямые так и косвенные убытки, вызванные наступившим страховым случаем. Так при страховании материальных ценностей от пожара следует учитывать не только повреждения имущества, вызванные огнём, но и приведение материальных ценностей в негодность, как следствие мероприятий по тушению возгорания.

Если страховая компания по каким-либо причинам отказывается внести в договор пункты, полностью защищающие интересы страхователя, то следует поменять страховщика.

Размер страховой суммы

Страховая сумма представляет собой возмещение, которое должно быть выплачено на основании страхового документа. При этом существует понятие лимит ответственности, которое ограничивает величину денежной выплаты. Каждая сумма относится к одному страховому случаю, но в период действия документа таких случаев может быть несколько. Следует иметь в виду, что страховые компании могут настаивать на включении в страховой документ понятия «лимит ответственности», которое для страхователя нежелательно, так как предполагает некоторую неопределённость в толковании пунктов страхового соглашения.

На схеме отражена ситуация полного страхового покрытия – объем выплаты по страховке соотносим с размером ущерба.

Если страховой документ допускает несколько страховых событий в период действия, то удобнее согласовать общую страховую сумму, но в документе отразить, что после происшествия каждого страхового случая общая сумма уменьшается на конкретную выплату. Изменение страховой суммы осуществляется автоматически без вмешательства сторон.

Во избежание ошибок при заключении сложных страховых документов, лучше всего разделить объекты страхования и заключить не общий договор, а отдельные документы по каждой позиции.

2 Условия договора страхования

Договор страхования

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на существенные и обычные, с другой стороны, на обязательные и инициативные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:

  • события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);

  • территория, на которую распространяется действие договора страхования;

  • объект страхования;

  • страховая сумма;

  • порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);

  • срок действия договора страхования;

  • период ответственности страховщика по обязательствам;

  • размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);

  • порядок внесения изменений в условия договора;

  • правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

  • порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования:

  • характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);

  • страховая сумма;

  • срок действия договора страхования.

Для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным. А незаключенный договор не действует просто потому, что его нет.

В частности, договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Однако из этого правила есть одно исключение. В ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхования, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации № 41 от 23 января 1992 г. В соответствии с этим документом страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования, приложенной к полису.

Обычные условия договора — это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, моменте вступления его в силу. Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Обязательные условия договора предписываются сторонам для согласования законодательством. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д.

Инициативные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право — это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни к один закон в силу своей очевидности. Например, для страхования имеют значение следующие нормы обычного права. Страхователь может доверять разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты. Страховой брокер, хотя он и представляет интересы страхователя, имеет право на выдвижение претензий к страховой компании по поводу выплаты ему комиссионных, так как оплачивает его труд именно страховая компания.

Порядок заключения договора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Письменное заявление практически всегда используется в отношениях с юридическими лицами и все чаще — с физическими лицами. Оно служит тем документом, на основании которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позволяет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление клиента. Договор страхования при наличии письменного заявления вступает в силу через извещение заявителя страховщиком о том, что его заявка принята.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

2.2 Существенные условия договора личного страхования. Процедура согласования условий договора личного страхования

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Большинству страховщиков хорошо известен текст п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: «Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования — условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно — из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты — в налогооблагаемую прибыль.

Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следовало бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст. 939 ГК РФ.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Для некоторых видов личного страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин «страхование ренты» или «страхование с выплатой ренты», чем вводят в заблуждение неспециалистов.

Подчеркнем отличие выплаты аннуитетов от ренты. В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество — страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

Заключение договоров ренты, как правило, не является систематической деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст.940 ГК РФ).

Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.

В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК).

Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (постановление Пленума ВАС РФ N 5 от 28 февраля 1995 г.29, постановление Президиума ВАС РФ N 6802/95 от 21 ноября 1995 г.30).

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

Итак, обычно условия договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием «договор». Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:

страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.

На практике очень часто страховая квитанция выдается страхователю без всякого его заявления, и он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор, который по доброй воле никогда не заключил бы. Это практикуется, например, при при продаже сезонных проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Учитывая, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершено и страховщик не может доказать, что оно было совершено, сама сделка может быть поставлена под сомнение по ст. 179 ГК как совершенная под влиянием обмана.

Другую ошибку того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой взнос в цену билета. С автопредприятием, продающим билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде страхования являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием пассажиров, в котором страхователем является перевозчик). Страхователю должны выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные страховщиком, но пассажиру выдается билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для заключения договора действие страховщика нельзя считать совершенным надлежащим образом. Соответственно принятие пассажиром билета нельзя рассматривать как его согласие на заключение договора.

Выплаты по таким видам страхования вполне могут быть признаны незаконными, а со страховых взносов взыскан НДС31.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *