2. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ В РОССИИ

Услуга банка — это средство удовлетворения потребности клиентов.

Предоставление банковских услуг — это основная деятельность любого банка. Для того, чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга — это услуга, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен — это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами и ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового характера.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности в России» банки могут оказывать клиентам следующие услуги, в том числе:

а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;

б) осуществлять расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, в том числе и их кассовое обслуживание;

в) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

г) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банков;

д) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы) осуществлять иные операции с ними;

е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства ха третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

з) покупать у российских иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

и) покупать и продавать в России и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;

к) привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции);

м) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;

н) производить другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции.

Классификация услуг банка.

1. Кредитные услуги — это отношения между банком и клиентом (заемщиком или дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности. Существуют две основные группы кредитных операций: первые — когда банк выступает как кредитор (активные); вторые — банк выступает как дебитор или заемщик (пассивный). Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки, либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками.

Пассивные кредитные операции представляют собой получение межбанковского кредита

2. Депозиты — услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов.

3. Расчетно-кассовые услуги — расчеты и платежи с клиентами и банковскими учреждениями.

4. Инвестиционные операции и ценные бумаги. Банковские инвестиции — это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства. Прямые инвестиции осуществляются посредством реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Портфельные инвестиции осуществляются долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте.

5. Трансформация ссудных капиталов. Производство банковских операций таких как форфетирование, факторинг, лизинг, траст и других.

Консультационные и аудиторские услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и прочие.

Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа: 1) стратегические 2) текущие; 3) оперативные; 4) специальные.

Таблица 1 — Основные типы банковских услуг и банки их предоставляющие.

Тип банковской услуги

Предоставляется Центральным
банком

Предоставляется коммерческим
банком

Стратегические:
позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни

денежная политика и эмиссия; обеспечение ресурсов для финансирования научных исследований и развития стратегически важных отраслей; поддержание покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, выдача и аннулирование банковских лицензий;
— объявление банкротства

инвестиционные кредиты, размещение займов, пластиковые карточки, синдицированные займы, слияние и поглощение банков, закладные операции, сберегательные счета;
— учреждение финансово-промышленных групп

текущие:
позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане

банковский надзор; контроль за соблюдением нормативов; учет векселей; информирование правительства; денежное обращение; валютные резервы

потребительский кредит; необеспеченный кредит; операции на денежном рынке; депозитные счета; бюджетные счета; чековый клиринг

оперативные:
позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы

предоставление кредитов банковским учреждениям; поддержание валюты; действия по обеспечению надзора; переговоры с МВФ о предоставлении кредитов

депонирование, залог ценностей; обеспеченны кредит; страхование жизни; страхование кредитов; факторинг; лизинг

специальные:
позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях

гарантии сбережений горожан; гарантии по банкнотам; поддержка банка; подбор руководящих кадров

рефинансирование; вторичные закладные; объем страховой ответственности; продажа услуг

Основной для предложения выхода с банковской услугой на рынок, должна быть стратегия и политика банка разработанная на основе информационных и аналитических материалов подготовленных маркетинговым подразделением. Стратегия и политика банка формализуется в планы по разработке, предоставлению, и продаже конкретных банковских услуг. Стратегия расширения контролируемых рыночных сегментов предполагает планирование увеличения объема продаж существующих услуг на уже завоеванных рынках. Планирование банковских услуг — это непрерывный процесс принятия решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг. Для его осуществления имеются следующие возможности:

— использовать слабые стороны банковских услуг, предоставляемых конкурентами;

— убедить потенциальных потребителей воспользоваться предлагаемой услугой именно данного банка и привлечь новых клиентов;

— предложить дополнительные услуги, связанные с приобретением, предоставлением и сервисом собственных услуг.

Стратегия развития услуги основана на научной и практической работе по совершенствованию уже предоставляемых услуг, расширении их модификаций и способов предоставления, что улучшает их потребительские свойства, для этого:

1. Производится позиционирование банковской услуги. Это означает определение особенностей, характерных черт вновь разрабатываемых услуг в отличие от действующих, от услуг-аналогов или услуг-заменителей. Позиционирование позволяет выявить сильные и слабые стороны конкретной услуги на определенном рыночном сегменте.

2. Определяется ассортиментная политика банка, то есть оптимальный набор предоставляемых услуг, обеспечивающих эффективную деятельность банка на основе:

— товарной дифференциации, то есть выделения собственных услуг, отличных от услуг конкурентов, обеспечивая для них отдельные ниши спроса. Товарной диверсификации, в основном ,придерживаются универсальные банки.

— узкая товарная специализация (концентрация деятельности банка на предоставлении определенных банковских услуг). Чаще всего на это направление ориентируются специализированные банки;

Стратегия завоевания новых рынков предполагает расширение сферы обслуживания внешних и внутренних рынков, увеличение количества реальных потребителей. В основе этой стратегии лежит производственная маркетинговая концепция, и банк предпринимает такие шаги, как18:

— изучение демографических рисков (для новых социальных групп населения);

— анализ рынка розничных организаций (контрагентов, конкурентов);

— анализ специфики отдельных географических рынков.

Данную стратегию могут позволить себе банки, имеющие необходимые финансовые, материальные и трудовые ресурсы и предоставляемые ими услуги отличаются высоким качеством и конкурентоспособностью. Стратегия диверсификации часто выражается во внедрении новых банковских услуг и на этой основе завоевание новых рынков.

Иными словами, банк должен быть ориентирован на определенные цели своей деятельности, такие как расширение ассортимента, номенклатуры и вида предоставляемых услуг, продавая их на уже завоеванных рыночных сегментах; расширение своих внутренних и внешних рынков; извлечение максимально возможной прибыли от предоставления традиционных услуг и оптимальная диверсификация (товарная и рыночная).

Выбор банком целей своей товарной политики зависит от ряда внутренних и внешних факторов.

Среди этих факторов:

размер основного и оборотного капитала банка,

численность, структура и уровень квалификации работающих,

инфляция,

налоги отчисляемые в бюджет,

размер и условия получения межбанковских и централизованных кредитов,

таможенная политика государства,

степень развития первичного и вторичного фондового рынка и другие.

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции

Валютный обмен — это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 — 20% всех операций коммерческих банков.

3. Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит — это банковский продукт, а его обслуживание — банковская услуга.

4. Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, — банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

5. Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

6. Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

2. Услуги по управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

4. Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг — гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

— поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;

— финансирование приобретений других компаний;

— предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

5. Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

6. Финансовые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам – собственникам планов19.

Банковские продукты и услуги

Россия же, напротив, являет собой пример страны с ярко выраженным локальным характером банковских рынков. Причинами этого являются слабое развитие телекоммуникаций, сепаратистские тенденции в регионах, а также тот факт, что наша страна находится только на начальном этапе формирования рыночной экономики и адекватной ей банковской системы.

Экономическое содержание и сущность банковского маркетинга связаны с понятиями продукт, услуга и товар. В теоретическом исследовании банковских проблем и практическом использовании банковского маркетинга, эти понятия зачастую применяются неадекватно; некоторые из них отождествляются; содержание не всех из них понятно лицам, использующим их в теории или практике. Причем это ни только российское явление, но и общемировое.

Продуктом вообще (в широком смысле понятия) можно назвать опредмеченным в чем-либо или ни в чем не опредмеченные результаты деятельности естественных (живой и неживой природы) и общественных сил. Продукты неживой и живой природы, человеческой деятельности, конкретизируя понятие продукта в широком смысле слова, обозначают соответствующие продукты в узком смысле слова – естественные и общественные. В соответствии с предметом учебного пособия нас интересуют последние.

Общественные (человеческие) продукты. Материальные блага в рассматриваемом аспекте есть разновидности полезных для людей естественных и общественных продуктов, опредмеченных в вещах или не опредмеченных в них.

Согласно трудовой теории стоимости вторым неотъемлемым свойством продукта, предназначенного для продажи, является его способность обмениваться на другие продукты в определенных пропорциях, названная стоимостью.

Отсюда товар это вещь или услуга, которые, во-первых, обязательно полезны для людей, то есть имеют потребительную стоимость; во-вторых, способны обмениваться на другие вещи, услуги или деньги, то есть обладающие стоимостью. Следовательно, товар можно определить как вещь или услугу, в которых имеется единство двух сторон потребительной стоимости и стоимости.

Услуга, в отличие от овеществленных товаров, всегда является процессом, в ходе которого происходит взаимодействие ее производителя и потребителя. Любая услуга является процессом, тогда как любой овеществленный товар таковым не является. Отсюда можно полагать, что услуги и овеществленные товары являются маркетинговыми продуктами различных типов, то есть различия между ними гораздо глубже, чем родовые и видовые.

Рассмотрим основные специфические черты, присущие банковской услуге и существенно отличающие ее о т материальных благ.

Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника.

У него возникают две проблемы:

— сложно показать клиентам свой товар;

— еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

В данном случае можно лишь описать преимущества, которые появляются у клиента в результате приобретения той или иной банковской услуги.

Специфика банковской услуги заключается и в том, что в отличие от материальных товаров ее нельзя производить впрок и хранить, она может производиться только в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.

Еще одна важная отличительная черта банковской услуги – ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы.

Можно утверждать, что банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т.п. Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вы членить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный.

Так, банки предоставляют большое количество услуг и осуществляют продажу многих продуктов:

— услуги по управлению потоками наличных и безналичных денежных средств;

— валютные операции;

— учет коммерческих векселей и предоставление кредитов;

— расчетнокассовые услуги;

— депозиты;

— брокерские услуги по операциям с ценными бумагами.

— инвестиционные банковские услуги (к ним относится андеррайтинг – гарантирование, размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям, а также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретения других компаний);

— страховые услуги;

— консультационные услуги;

— финансовые услуги (траст, лизинг, факторинг);

— хранение ценностей и другие.

Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчёты). Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.

В рамках осуществления своей деятельности банки выполняют самые разнообразные виды операций и не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и участвуют в процессе финансирования экономики.

Коммерческие банки реализуют свои функции, предоставляя обществу широкий спектр разнообразных банковских продуктов.

Банковский продукт — это разработанное и сформированное предложение банка клиенту определенной (необходимой или привлекательной для него) банковской операции или услуги с предоставлением соответствующих процедуре документов. Принятие и реализация этого предложения предполагает достижение взаимовыгодных результатов.
Банк производит свой продукт, имеющий определенную стоимость. При этом продуктом банка являются не только платежные средства, входящие вместе с кредитом в денежный оборот, но и определенного рода услуги. К ним относятся как традиционные виды услуг (организация безналичных расчетов и наличного денежного обращения, депозитных операций, кредитования), так и нетрадиционные (предоставление гарантий, поручительств, консультационные услуги и т.д.).

Основные виды банковской деятельности и их краткие определения приведены в табл. 1.

Банковские операции можно классифицировать по различным признакам:

— по цели — для формирования ресурсов или для размещения их;

— функциональному назначению (в соответствии с табл. 1); субъектам отношений — с физическими лицами, юридическими лицами, государством;

— платности — операции на платной или на безвозмездной основе;

— степени значимости в структуре банковской деятельности — основные или дополнительные.

В процессе осуществления банковской деятельности кредитная организация может выступать как в роли кредитора, так и в роли.

Табл. 1. — Основные виды банковской деятельности

Краткое определение Вид банковской деятельности
Операции по вкладам и счетам Кредитные операции Прием во вклад временно свободных денежных средств от вкладчиков и выдача им денег с их счетов
Предоставление кредитов и ссуд заемщикам банка Расчетные операции Осуществление безналичных платежных и инкассовых операций
Валютные операции. Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями Покупка и продажа валютных ценностей Покупка и продажа драгоценных металлов и драгоценных камней, привлечение их во вклады и размещение
Операции по гарантиям Операции по выдаче акцептов и Факторинговые операции Взятие на себя гарантий (поручительств) по выполнению обязательств в соответствии с договорами
Акцептование и авалирование ценных бумаг других эмитентов Финансирование по договору уступки денежного требования Форфейтинговые операции Операции по учету векселей Операции с ценными бумагами Финансирование внешней торговли путем покупки дисконтных ценных бумаг без права «регресса» Покупка векселей до наступления срока их оплаты должником Эмиссия, покупка и продажа ценных бумаг
Инвестиционные операции Операции доверительного управления (трастовые операции) Депозитарные операции Лизинговые операции Размещение денежных средств по заявкам клиентов в ценные бумаги или в недвижимость от собственного имени за счет инвесторов в соответствии с принципом разде- ления риска Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами Хранение и управление ценными бумагами, не принадлежащими банку Приобретение имущества и передача его в аренду
Услуги по организации инкассации Осуществление операций по подкреплению банковскими ценностями и инкассации излишков банковских ценностей
Проведение консультаций клиентов услуги (потенциальных клиентов) банка Электронные банки. Эмиссия банковских карт, различные платежные услуги систем, эквайринг, банковские расчеты с использованием электронных информационных технологий
Операции с сейфами Предоставление в аренду сейфов (сейфовых (сейфовыми ячей- ячеек) и помещений для хранения документами) тов и ценностей заемщика

Классификация услуг банка.

Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа:

1) стратегические;

2) текущие;

3) оперативные;

4) специальные.

Таблица 1 — Основные типы банковских услуг и банки их предоставляющие.

Тип банковской услуги Предоставляется Центральным банком Предоставляется коммерческим банком
Стратегические: позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни денежная политика и эмиссия; обеспечение ресурсов для финансирования научных исследований и развития стратегически важных отраслей; поддержание покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, выдача и аннулирование банковских лицензий; — объявление банкротства инвестиционные кредиты, размещение займов, пластиковые карточки, синдицированные займы, слияние и поглощение банков, закладные операции, сберегательные счета; — учреждение финансово-промышленных групп
текущие: позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане банковский надзор; контроль за соблюдением нормативов; учет векселей; информирование правительства; денежное обращение; валютные резервы потребительский кредит; необеспеченный кредит; операции на денежном рынке; депозитные счета; бюджетные счета; чековый клиринг
оперативные: позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы предоставление кредитов банковским учреждениям; поддержание валюты; действия по обеспечению надзора; переговоры с МВФ о предоставлении кредитов депонирование, залог ценностей; обеспеченны кредит; страхование жизни; страхование кредитов; факторинг; лизинг
специальные: позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях гарантии сбережений горожан; гарантии по банкнотам; поддержка банка; подбор руководящих кадров рефинансирование; вторичные закладные; объем страховой ответственности; продажа услуг

Все банковские операции и сделки в зависимости от того, в какой роли в них выступает банк, делятся на пассивные и активные.

Деятельность коммерческих банков, представляющая собой совокупность пассивных операций, посредством которых образуются банковские ресурсы, и активных операций по использованию этих ресурсов с целью получения дохода, характеризуется такими показателями, как ликвидность (возможность быстрого превращения в наличные денежные средства), прибыльность и финансовая устойчивость.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки формируют финансовую отчетность, которая призвана служить трем основным целям:

— дать руководству банка возможность оценить свои операции, их конечные результаты и общую эффективность, а также определить дальнейшую политику в вопросах развития тех или иных видов банковских операций;

— служить средством контроля по различным направлениям деятельности банка (формирование и размещение ресурсов, состояние кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций, операций с ценными бумагами) и создавать условия для наблюдения органами банковского надзора за финансовым положением коммерческих банков;

— обеспечивать акционерам банка (прежде всего путем аудиторского анализа) возможность контроля по соблюдению их интересов в ходе проводимой руководством банка политики его развития.

Главной частью отчетности коммерческого банка является его бухгалтерский баланс, в котором отражается состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие операции. (Табл. 2)

Фактически баланс коммерческого банка представляет собой сводную таблицу, дающую представление о финансовом положении, характере, структуре и размерах операций банка на соответствующую дату.

Таблица 2 Пример статей бухгалтерского баланса коммерческого банка

Номер счета второго Наименование балансового счета (по разделам) порядка Активы Пассивы
20202 Касса кредитных организаций 30102 Корреспондентские счета кредитных организаций 30202 Средства на резервном счете в ЦБ 32004 Кредиты, предоставленные банкам 45203 Кредиты, предоставленные коммерческими организациями 60402 Основные средства в банках 60901 Нематериальные активы 61008 Материалы 70501 Использование прибыли 70209 Другие расходы 70206 Расходы по содержанию аппарата управления 10202 Уставный капитал акционерного банка Резервный фонд Специальные фонды Фонды накопления 31304 Кредиты, полученные от кредитных организаций 40702 Коммерческие предприятия и организации 42301 Депозиты физических лиц 60602 Износ основных средств банка 6 0603 Износ малоценных и быстроизнашивающихся предметов 70101 Проценты, полученные по предоставленным кредитам 70301 Прибыль отчетного месяца

Банковские балансы должны обеспечивать достоверность и наглядность, они составляются по унифицированной форме и публикуются в открытой печати, являясь источником коммерческой информации. При этом не должен нарушаться принцип соблюдения коммерческой тайны.

Для устойчивой деятельности коммерческого банка необходимо, чтобы он имел ликвидный баланс, т.е. обладал достаточным капиталом, был платежеспособным, удовлетворял требованиям, предъявляемым к качеству его капиталов. Анализ балансов позволяет контролировать ликвидность банков, совершенствовать управление банковской деятельностью.

В балансе коммерческого банка активы и пассивы группируются по содержанию и располагаются в соответствии с общепринятым в мировой практике главным принципом его построения: статьи по активу расположены в соответствии с последовательным уменьшением их ликвидности, а статьи по пассиву — с уменьшением востребования средств (т.е. по порядку очередности выполнения обязательств банка).

Пассивные операции — это те операции, которые позволяют сформировать банковские пассивы и дают возможность банку привлечь в свое распоряжение для временного пользования ресурсы. Совершая пассивные операции, банк становится должником, так как привлеченные им денежные средства подлежат по истечении какого-то времени возврату.

В зависимости от источника средств банковские пассивы подразделяются на две группы:

— собственные средства (капитал);

— привлеченные (заемные) средства;

Наличие собственного капитала, который формируется в момент создания банка, является необходимым условием деятельности любого банка. Порядок формирования собственного капитала приводится в уставе коммерческого банка и зависит от того, в какой организационно-правовой форме создается банк. Если банк создается в форме общества с ограниченной ответственностью, то учредители делают свои взносы напрямую в уставный капитал, если же банк создается в форме акционерного общества, то взносы осуществляются путем приобретения учредителями акций.

Собственный капитал обеспечивает самостоятельность коммерческого банка и гарантирует его финансовую устойчивость, являясь источником сглаживания негативных последствий различных рисков, которые несет банк.

Собственный капитал формируется за счет взносов самих учредителей или владельцев банка, различных фондов, создаваемых банком, а также из нераспределенной прибыли. Основной составляющей собственного капитала является уставный фонд (капитал), формирование которого зависит от организационно-правовой формы банка. Уставный фонд полностью формируется за счет взносов участников (юридических и физических лиц) и служит обеспечением их обязательств. Если банк создается как акционерное общество, его уставный фонд образуется за счет средств акционеров, поступивших от реализации акций. Банк, который является обществом с ограниченной ответственностью, формирует уставный фонд за счет паевых взносов участников.

В процессе деятельности кредитной организации уставный капитал может и должен увеличиваться. Это достигается дополнительным выпуском акций и распределением их среди юридических и физических лиц. Банки сами заинтересованы в увеличении своих капиталов для повышения устойчивости и престижа, возможности маневрировать ресурсами и улучшении рентабельности.

Помимо уставного фонда коммерческие банки располагают и другими собственными фондами. Они формируются за счет чистой прибыли, получаемой банками в процессе осуществления деятельности. Банки самостоятельно определяют периодичность формирования и размер отчислений от чистой прибыли, а также цели ее использования.

Чистая прибыль может направляться на создание:

— резервного фонда, который предназначен для покрытия возможных убытков банка по операциям в процессе его деятельности;

— фонда производственного и социального развития для финансирования технического совершенствования банка и улучшения условий труда работников банка;

— фонда материального поощрения персонала банка;

— специальных страховых фондов.

В составе пассивных операций коммерческих банков, направленных на формирование привлеченных и заемных средств, можно выделить следующие группы:

— вклады и депозиты юридических и физических лиц;

— остатки на расчетных, текущих, корреспондентских и других счетах;

— кредиты, полученные от других коммерческих банков или Банка России (межбанковские кредиты);

— эмиссия неинвестиционных ценных бумаг (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей и т.д.).

Реализация банковских продуктов и услуг — важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания:»Ваш банк — финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Хронические проблемы банковской ликвидности при относительной балансовой достаточности финансовых ресурсов и стабильном росте объемов привлеченных денежных средств, в том числе за счет прироста остатков по депозитным счетам, усиление значения качественных характеристик банковских пассивов при постоянном увеличении разрыва их параметров со свойствами банковских пассивов на фоне беспрецедентного роста маржинальной доходности, в последние годы становятся спутниками функционирования российской банковской системы.

Сбербанк РФ заслуженно считается у россиян наиболее престижным финансовым институтом и универсальным центром, где можно получить огромное количество самых разнообразных банковских услуг. Большую роль в популярности и расширении клиентской базы играет обширность и развитость структурных подразделений банка, практически в каждом российском городе и селе существует активно работающий филиал.

Важным и приоритетным направлением работы всей обширной сбербанковской сети является обеспечение всех слоев населения РФ в требуемых финансовых услугах. Все банковские продукты Сбербанка разработаны именно с этой целью и направлены на поддержку россиян в условиях сложного экономического положения. Линейка банковских предложений регулярно расширяется и пополняется все новыми предложениями.

Сбербанк предлагает обширную линейку банковских услуг для физических лиц

Оформление банковских карт от Сбербанка

Оформление пластиковых сберкарт является наиболее популярной процедурой и самой востребованной услугой банка. Такие платежные продукты Сбербанка для физических лиц отличаются большим разнообразием, причем каждому виду пластика соответствует собственная задача. Именно на нее и следует опираться клиенту при выборе данного продукта. Например:

  1. Если клиент рассчитывает использовать финансовые средства самого банка, оптимально будет оформлять кредитный пластик.
  2. При использовании собственных стоит задуматься об оформлении дебетового.
  3. Чтобы получить возможность не просто использовать личные деньги, а еще и получать приятные бонусы в виде начисления процентов на денежный остаток.
  4. Клиентам, заинтересованным в получении хороших бонусов, стоит познакомиться с дополнительной серией пластика от Сбербанка, наделенного подобными возможностями.

Нужно учитывать и льготы, идущие при использовании кредитного пластика. На протяжении всего Грейс-периода держатель кредитки имеет право на беспроцентное использование займа. А участие всех типов сберкарт в бонусной программе помогает существенно экономить семейный бюджет.

По данным статистики, на конец прошлого 2018 года Сбербанком было эмитировано около 300 000 банковских карточек. Ведущий банк России является лидером по выпуску и оформлению пластиковых платежных инструментов.

Направления по инвестициям для физических лиц

Инвестиционные продукты Сбербанка разработаны для широкого круга потенциальных инвесторов. К ним относятся различные пенсионные программы с пассивным доходом, активные биржевые торги с применением ИИС. К несомненному удобству такого направления относится возможность оформлять, погашать и распоряжаться данным банковским инструментом в онлайн-режиме.

Наиболее перспективные направления инвестиций

Долгосрочные инвестиции

Такое направление разработано для тех россиян, которые заинтересованы в получении стабильного и постоянного дохода на протяжении длительного времени. Данные продукты и услуги Сбербанка отличаются пониженной степенью возможного риска и высокими показателями доходности. К ним относится:

  1. Накопительное страхование. С его помощью клиент может не только накопить крупную сумму финансов, но и дополнительно заиметь финансовую защиту.
  2. Пенсионные программы. Производится при условии перевода накопительной части пенсии в НПФ Сбербанка с целью получения высокого уровня доходов.
  3. Металлические счета. Или ОМС, долгосрочные вклады в драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладий.

Консервативные инвестиции

Сбербанк также предлагает к оформлению и такие инвестиционные продукты, отличающиеся сравнительно невысокой доходностью, но и минимальным уровнем риска. Такие программы подходят для клиентов, желающих получать стабильный доход с минимальными возможными потерями. Это следующие направления:

  1. Вклады и депозиты. Вложения в Сбербанке от отличаются достаточно высоким уровнем процентов, банк гарантирует вкладчикам получение стабильного и регулярного дохода.
  2. Сберегательные сертификаты. Такое направление инвестиций является неплохим аналогом депозитов, ценная бумага оформляется сроком на 3 года и работает на предъявителя. То есть все сбережения по ней получает лицо, предоставившее сертификат в банк.
  3. Облигации федерального займа (или ОФЗ). Данный продукт реализуется только физическим лицам и гарантирует получение дохода после последующей продажи ОФЗ банку.

Что еще предлагает Сбербанк физлицам

Все финансовые продукты, предлагаемые ведущим российским финансовым институтом, отвечают всем требованиям современных запросов граждан. В стенах любого представительства каждый желающий может воспользоваться всем обширным спектром различных банковских услуг.

Программы по кредитованию

Кредитные продукты Сбербанка для физических лиц направлены на практически любые цели как физических, так и юридических лиц. Анализируя все предлагаемые банком данные направления, можно сделать вывод, что к самому популярному и востребованному продукту относится ссуды без обеспечения. Кредитоваться в Сбербанке имеет право любой совершеннолетний россиянин, конечно, при условии подтверждения стабильного дохода.

Чтобы получить займ на самых выгодных условиях (ниже стандартной ставки на 0,5-1,5 пункта), стоит оформлять ссуду в рамках проходящих в Сбербанке акций.

К наиболее востребованным кредитным направлениям специалисты относят следующие виды оформления ссуд:

  • кредитование без поручительства;
  • ипотечные займы;
  • автокредиты;
  • ссуды под залог личного имущества;
  • льготные программы с господдержкой.

Подать заявление на получение ссуды разрешается как через личное посещение банковского филиала, так и по отправке предварительной заявки с персонального кабинета Сбербанк-Онлайн. После рассмотрения заявления и получения одобрения клиенту остается посетить офис банка для оформления договора и получения денег.

С предлагаемыми программами по кредитованию можно ознакомиться на сайте банка

Пенсионные программы

Ведущий российский банк отдельное внимание акцентирует на разработку выгодных планов для увеличения пенсий россиян. Специально в этих целей в банке существует такая услуга, как ИПП (индивидуальный пенсионный план). Базируется он на заключении договора с НПФ Сбербанка, по условиям которого каждому клиенту оформляется личный пенсионный счет, куда владелец регулярно вносит накопления в рамках установленной программы.

Полученные средства инвестируются с единственной целью – получение стабильной прибыли. При этом управленцами используются максимально выгодные рыночные инструменты, отличающиеся минимальным уровнем риска. После выхода клиента на пенсию, он получает не только вложенные в НПФ средства, но и всю прибыль. По условиям программы клиент может снять деньги как единовременно, полностью, так и получать их разовыми регулярными выплатами.

Услуги страхования

Страховые продукты Сбербанка представляют собой большой ряд различных программ, направленных на защиту вкладчика и его финансов от различных негативных ситуаций жизни. Некоторые программы страхования являются обязательными и оформляются при взятии крупных ссуд (например, ипотечных, автокредитов). Иные заказываются клиентами как услуга личного страхования при выезде за рубеж (такое направление предусмотрено условиями страховых пакетов Статус или Престиж).

В любом сбербанковском отделении клиенты могут приобрести полис и оформить страховую программу. К услугам россиян доступны такие программы страхования, как:

  • защита близких;
  • от болезней и несчастных случаев;
  • страховка для туристов;
  • держателям банковских карт;
  • накопительная программа страхования жизни;
  • полис при оформлении ипотеки и автокредита;
  • инвестиционные программы по страхованию.

Стоимость любого типа страховки от Сбербанка рассчитывается каждому клиенту в индивидуальном порядке и зависит от многих дополнительных условий (здоровье клиента, его возраст, изначальная стоимость имущества, срок программы и пр.).

К услугам клиентов и различные направления по страхованию

Платежи и переводы

Сбербанк России предлагает к услугам своих клиентов проведение различного типа денежных переводов и платежей. Такие услуги относятся к числу актуальных и самых распространенных банковских продуктов. Клиенты могут использовать при отправлении практически любую валюту. Для удобства пользователей Сбербанк создал собственную систему переводов – Колибри. С ее помощью совершаются денежные отправления по всей России и за рубеж.

Финансовая организация предлагает своим клиентам две разновидности совершения денежных переводов. В частности:

  1. Наличными средствами. Без открытия специального счета.
  2. Безналичного типа. Переводы совершаются с уже имеющегося о/счета плательщика на карту/счет получателя.

Клиенту могут воспользоваться услугами встроенного онлайн-сервиса на официальном портале банка. С его помощью можно оперативно провести подбор оптимального способа осуществления будущего платежа, с учетом всех действующих условий и стоимости комиссии. А также ознакомиться и с существующими правилами заполнения необходимых документов.

Банковские продукты и услуги для физических лиц

Совокупность мероприятий продуктовой политики коммерческого банка в разрезе физических лиц направлена на обеспечение высокого качества обслуживания, индивидуальный подход, престижности и стабильности. Специалисты предоставляют необходимые консультации и помощь по следующему перечню услуг:

— Обслуживание текущих банковских счетов в рублях и валюте;

— Срочные вклады в рублях и валюте;

— Работа со счетом через систему телебанкинга;

— Денежные переводы физических лиц;

— Проведение валютообменных операций;

— Обслуживание пластиковых карт VISA, Eurocard / MasterCard;

— Операции с дорожными чеками American Express, Thomas Cook;

— Выдача средств (чеков) с оформлением разрешения на вывоз;

— Прием средств физических лиц во именные депозитные сертификаты банка;

— Операции с пластиковыми карточками международных платежных систем VISA, Eurocard / MasterCard, American Express, Thomas Cook;

— Кредитование для покупки автомобиля;

— Получение выписки о состоянии счета на мобильный телефон;

— Оплата коммунальных платежей;

— Работа со счетами с помощью системы Интернет-бан-кинг.

Некоторые банки предлагают инновационные банковские продукты и услуги, которые позволяют получать высокую прибыль путем покупки акций инвестиционных фондов. Для этого продуктовой политикой предусмотрено создание инвестиционных программ.

Инвестиционный фонд — это специализированная форма накопления средств с целью дальнейшего инвестирования. Фонд собирает средства инвесторов, накапливает сумму и затем инвестирует в доходные активы для получения прибыли. За счет этой прибыли формируется доход клиента как инвестора фонда.

Инвестиционные фонды предназначены для широкого круга инвесторов, которые не имеют возможности самостоятельно размещать свои средства на фондовом рынке и готовы доверить управление этими средствами профессионалам.

Покупая акции инвестиционного фонда клиент становится совладельцем фонда. Средства фонда размещаются в различные активы (ценные бумаги, недвижимость, депозиты) с целью получения дохода. Управляет этими фондами специализированная компания по управлению активами.

Обслуживание фондов осуществляется одновременно несколькими независимыми между собой организациями: компанией по управлению активами; хранителем активов, функции которого выполняет банковское учреждение; аудитором. Тем самым обеспечивается надежный всесторонний контроль сохранности активов фонда.

Преимущества инвестиционных программ банков такие:

— Фонды, в большинстве случаев, обладают несколько повышенной доходностью, то есть доход клиенту не будет ограничен депозитной ставкой;

— Клиент имеет возможность получить высокий или стабильный доход в зависимости от типа фонда, в отличие от депозита, по которому доходность, как правило, не отличается по типу вкладов;

— Предельно минимальные суммы вложений, по которым инвестор фонда фактически становится обладателем доли достаточно диверсифицированного портфеля ценных бумаг;

— Возможность ежедневно следить за стоимостью паев фонда через Интернет.

Права инвестора регламентируются Законом Украины «Об институтах совместного инвестирования (паевые и корпоративные инвестиционные фонды)». Деятельность фондов в соответствующих инвестиционных программах банков контролируется Государственной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку, а также аудитором и хранителем активов фонда. Активы фондов хранятся и учитываются отдельно от активов компании по управлению активами и не является ее собственностью. Перечисленные выше факторы обусловливают абсолютную прозрачность деятельности фондов. Кроме того, клиент имеет возможность осуществлять управление фондом, который выбран, принимая участие в общем собрании акционеров фонда.

Для покупки акций инвестиционного фонда клиенту необходимо:

— Определить сумму, которую он хотите инвестировать;

— Заполнить заявку на покупку акций фонда и анкету покупателя;

— Открыть счет в ценных бумагах;

— Заключить договор купли-продажи ценных бумаг и оплатить приобретенные ценные бумаги (в наличной или безналичной форме).

На каждом этапе клиент получает полную консультационную поддержку и сопровождение.

Для продажи акций инвестиционного фонда клиенту необходимо:

— Определить количество акций для продажи;

— Заполнить заявку на продажу акций фонда и заключить договор купли-продажи акций.

Продуктовая политика банков содержит разработку депозитных программ для физических лиц. Такие программы являются уникальными для каждого банка и предусматривают предоставление клиенту возможности самостоятельно повышать процентную ставку по своему депозитному вкладу. Условия программ являются конфиденциальными. Подробную информацию об условиях программ клиент может получить не из телефонную консультацию или Интернет-сайт, а только лично посетив отделение банка.

Коммерческие банки предоставляют физическим лицам услуги по размещению временно свободных денежных средств на банковских вкладах на выгодных условиях в национальной и иностранной валютах.

Главные преимущества депозитных программ следующие:

— Возможность размещения средств в национальной и иностранной валютах (долларах США, евро);

— Возможность защиты размещенных средств от валютных рисков с помощью услуги по конвертации вклада в другую валюту в течение действия депозитного договора;

— Вклады с различными режимами выплаты процентов (ежемесячным, в конце срока действия депозитного договора);

— Процентные ставки, фиксированные на все время действия договоров;

— Каждому вкладчику по желанию предоставляется пластиковая карта в рамках программы пакетного обслуживания для получения начисленных процентов по вкладу на карту;

— Возможность внесения средств на депозитный вклад наличным и безналичным путем.

Для заключения депозитного договора клиенту необходимы следующие документы: паспорт; оригинал справки о присвоении индивидуального налогового номера (ИНН, для резидентов Украины).

Пытаясь трансформировать депозитные продукты для физических лиц коммерческие банки предлагают депозиты, которые сочетают возможность накапливать, экономить, получать доход и при этом свободно распоряжаться средствами тогда, когда нужно клиенту. Итак, современные депозитные продукты позволяют клиенту:

— Размещать средства на любой удобный для него период;

— Иметь постоянный доступ к счету без ограничений минимального срока, пониженной процентной ставки или начисления комиссий при досрочном снятии;

— Ежемесячно получать дополнительный доход в виде начисленных процентов по повышенной ставке, размер которой сравним с доходностью срочного депозита;

— Начать накопления всего, например, с 10 гривен, 10 долларов США или 10 евро;

— Оформить депозит с выдачей международной платежной карты или без нее;

— Пользоваться депозитными средствами 24 часа в сутки 7 дней в неделю в сети банкоматов по всей Украине;

— Рассчитываться картой за товары и услуги в торговых сетях в Украине и за рубежом;

— Не тратить время на поход в банк и долгую процедуру оформления досрочного расторжения договора, заказ средств;

— Пополнять депозит в любое время в любом отделении банка по всей Украине.

Эффективности продуктовой политики способствует участие банков в Фонде гарантирования вкладов физических лиц. Фонд является государственным специализированным учреждением, которое выполняет функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц. Фонд основан с целью обеспечения защиты интересов физических лиц — вкладчиков банков, функционирует на принципах, установленных Законом Украины от 20 сентября 2001 №2740-III «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц».

Вкладчики имеют право:

— На получение гарантированной суммы компенсации средств по вкладам за счет средств Фонда со дня наступления недоступности вкладов, то есть со дня назначения ликвидатора банка;

— Обратиться для получения гарантированной суммы компенсации в течение трех лет со дня наступления недоступности вкладов.

Фонд гарантирует каждому вкладчику:

— Компенсацию средств по вкладам, в т. Ч. Проценты, в размере остатка вклада на день наступления недоступности вкладов, но не более 50000 грн;

— Компенсация средств в размере общей суммы вкладов, но не более 50000 грн в случае размещения вкладчиком в одном банке нескольких вкладов.

Информация о остатков средств на депозитных счетах предоставляется Фонда ликвидаторами банков. Выплата гарантированных сумм за счет средств Фонда осуществляется в национальной валюте Украины на территории Украины. Вклады в иностранной валюте компенсируются только в национальной валюте по курсу Национального банка Украины на день наступления недоступности вкладов. Владельцем счета является лицо, на имя которого открыт счет.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц не проводит индексацию вкладов, которые были открыты до 01.09.1996 года. По вопросам уточнения суммы остатка на счете, индексации вкладов и компенсации по акциям следует обращаться к ликвидатору банка.

Фонд не возвращает гарантированную сумму по вкладам:

— Членам наблюдательного совета, совета директоров и ревизионной комиссии банка, вклады в котором являются недоступными, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

— Работникам независимых аудиторских фирм (аудиторам), которые осуществляли аудиторские проверки банка на протяжении последних трех лет, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

— Акционерам, часть которых превысила 10% уставного капитала банка, или третьим лицам, которые действуют от их имени;

— Вкладчикам, которые на индивидуальной основе получают от банка льготные проценты и имеют финансовые привилегии, которые привели к ухудшению финансового положения банка;

— Вкладчикам, не идентифицированы ликвидационной комиссией;

— Вкладчикам, которые используют свои вклады для осуществления предпринимательской деятельности;

— Вкладчикам, вклады которых размещены в банках, которые не являются участниками (временными участниками) фонда;

— Вкладчикам банков — временных участников Фонда, вклад в которых был размещен после перевода банка в категорию временных.

Права на получение гарантированной суммы компенсации получают наследники при наличии документов на наследство, оформленных в соответствии с действующим законодательством страны.

Вкладчики-нерезиденты для получения средств должны указать свой временный адрес на территории Украины или предоставить нотариально заверенное удостоверение лицу, проживающему в Украине. Если документ (поручение, право на наследство) выдан на территории иностранного государства, он должен быть нотариально заверен по месту выдачи, переведен на украинский язык и легализован в консульском учреждении Украины, если международными договорами не предусмотрено иное. Указанные документы могут быть удостоверены в посольстве соответствующего государства в Украине и легализованы в МИД Украины.

Не нужна легализация документов, которые были выданы в таких республиках Албания, Народно-Демократическая Республика Алжир, Республика Болгария, Социалистическая Республика Вьетнам, Корейская народно-демократическая Республика, Республика Куба, Монголия, Республика Польша, Румыния, Словацкая Республика, Венгерская Республика ; страны, которые образовались на территории бывшей СФРЮ; Чешская Республика, Латвийская Республика, Литовская Республика, Эстонская Республика, Российская Федерация, Республика Армения, Республика Беларусь, Республика Грузия, Республика Молдова, Республика Казахстан, Республика Кыргызстан, Республика Таджикистан, Туркменистан, Республика Узбекистан, Республика Азербайджан.

Депозитные операции или операции по срочным вкладам для физических лиц является наиболее распространенными банковскими операциями для населения. их суть заключается в том, что при условии внесения вкладчиком на депозитный банковский счет суммы денежных средств на оговоренный срок и на определенных условиях, банк за использование этих средств платит вкладчику проценты.

Ставка по вкладам зависит от срока размещения денежных средств, периодичности выплаты процентов и вида валюты. Если сумма вклада превышает определенную сумму (например, 75 тыс. Грн, изо / ЕХЖ 15 тыс.), Процентная ставка по вкладу может быть увеличена (например, на 0,2% годовых).

Социальная направленность продуктовой политики банка также увеличивает ее эффективность. Так, например, пенсионерам и получателям социальных выплат при наличии пенсионного удостоверения или документа, подтверждающего право на получение социальных выплат, процентная ставка по вкладу увеличивается (в контексте предыдущего примера, скажем, на 0,5% годовых).

Для удобства клиента осуществляется бесплатное открытие пластиковой карты, на которую могут перечисляться проценты по вкладу, а по окончании срока действия депозитного договора — основная сумма депозита. Кроме того, вкладчики могут принять участие в поощрительных программах банка и получить дополнительное повышение процентной ставки по вкладу.

Коммерческие банки предлагают клиентам полный спектр услуг по расчетному и кассовому обслуживанию текущих счетов в национальной и иностранной валютах. Для удобства обслуживания клиентов созданы системы телебанкинга и Интернет-банкинга, которые позволяют распоряжаться свободными денежными средствами без посещения банка. Кроме этого, указанные системы позволяют банку обслуживать клиентов в различных регионах Украины.

Виды расчетно-кассовых услуг для физических лиц:

— Открытие и ведение счетов в национальной и иностранной валютах;

— Безналичные расчеты;

— Операции с наличными средствами;

— Предоставление выписки о состоянии счета клиента.

Открыв текущий счет в гривнах клиент получает возможность проводить следующие операции:

— Снятие наличными денежных средств, поступающих на текущий счет в наличной и безналичной формах;

— Безналичные расчеты с юридическими и физическими лицами, в том числе коммунальные платежи;

— Частные денежные переводы в пользу физических лиц в Украине и за ее пределами;

— Получение на текущий счет заработной платы, пенсии, различных видов материальной помощи и других выплат;

— Получение информации об остатке и движении средств на счетах по любой точки мира с помощью услуг удаленного управления счетами.

Клиент заключает с банком договор, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Наличие текущего счета позволяет рационально и эффективно распоряжаться имеющимися денежными средствами и проводить целый комплекс операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности: внесение и снятие наличных денежных средств; безналичное перечисление средств; зачисление на счет безналичных денежных средств, в том числе заработной платы; проведение конверсионных операций.

Текущие счета удобны для тех, кто отправляет и получает денежные переводы, безналично оплачивает приобретенные товары и услуги. Клиенты экономят время и деньги, поскольку тарифы для таких операций сравнительно ниже, чем при платежах без открытия счета (через кассу). Текущий счет в национальной валюте удобно использовать студентам, получающим денежные переводы из дома, пенсионерам для получения пенсий, получателям материальной помощи и различных социальных выплат. Кроме этого, с текущего счета можно проводить платежи за коммунальные услуги, не посещая банк. При открытии текущего счета в иностранной валюте клиент получаете больше возможностей, например, при отправке денежных средств за рубеж и при получении переводов из-за границы.

Главное преимущество заключается в том, что при снятии наличных со счета комиссия банком не взимается. При этом комиссия также не взимается и при зачислении на счет наличных средств.

Такое предложение банков имеет целевую аудиторию клиентов, а именно:

— Продавцов недвижимости после продажи недвижимости (в целях безопасности)

— Клиентов, которые направляются в отпуск и командировку (чтобы не хранить средства дома на срок краткосрочной отсутствии)

— Клиентов, которые имеют постоянные поступления наличных (потребность в которых возникнет через определенный промежуток времени — для того, чтобы не хранить их дома или на работе);

— Клиентов, которые планируют в ближайшее время воспользоваться услугой кредитования на приобретение автомобиля или жилья — с целью наиболее безопасного хранения средств.

Услуги удаленного управления счетами является инновационным элементом расчетно-кассовых услуг для физических лиц, а именно: система удаленного банковского обслуживания StarAccess (система «Банк через Интернет») для физических лиц и корпоративных клиентов; система «Клиент-Банк»; мобильный банкинг; SMS-банкинг.

Система удаленного банковского обслуживания StarAccess

позволяет частным и корпоративным клиентам дистанционно, безопасно и оперативно управлять своими счетами. Услуги системы StarAccess дают клиентам круглосуточный доступ к банковским счетам из любой точки земного шара.

Система «Клиент-Банк» предназначена для управления банковскими счетами в режиме on-line. Для работы в этой системе клиенту нужен современный компьютер с операционной системой, в которой есть Web-браузер с постоянным доступом к Интернету, но специализированное программное обеспечение не требуется.

Системой «Клиент-Банк» предусмотрено также управление банковскими счетами в режиме of-line, с последующей синхронизацией с банком, с помощью модема или Интернет. Для функционирования такого сервиса клиенту требуется компьютер с операционной системой, имеющей виртуальную Java-машину — Microsoft JVM или Sun Java Plugin.

Система «Клиент-Банк» имеет широкий перечень функциональных возможностей, позволяющих круглосуточно управлять счетами предприятия, не выходя из офиса. Система предоставляет следующие услуги:

— Возможность работы с неограниченным количеством фирм клиента с одного рабочего места;

— Возможность многократного пользования работой как в сетях с выделенным сервером (NovellNTWin2000) так и в одноранговых сетях (Win9598Me)

— Прием / отправка информации всех зарегистрированных в системе фирм в одном сеансе связи;

— Подготовка, печать, отправка в банк платежных поручений в национальной и иностранной валютах;

— Ведение архива документов;

— Наличие шаблонов (позволяет быстро создавать платежные документы, часто используются)

— Получение выписок по всем счетам клиента за любой период;

— Ведение и обновление справочников корреспондентов, курсов валют, назначений платежа и т.п.;

— Прием и отправка произвольных файлов и сообщений.

К системе «Клиент-Банк» разработана специальная программная функция — «Управление регламентом счета», которая позволяет системным корпоративным клиентам банка контролировать финансовые потоки своих филиалов и подразделений на территории Украины.

Для защиты информации используется система криптозоя-защиты, что имеет необходимые сертификаты и содержит подделку / изменение документа, подготовленного клиентом.

Мобильный банкинг обеспечивает круглосуточный, мобильный и полнофункциональный доступ к счетам клиента с КПК (карманный персональный компьютер). Для работы клиенту необходим доступ в Интернет через GPRS или Wi-Fi.

SMS-банкинг предусматривает информирование клиента с помощью SMS-сообщения на мобильный телефон об изменении статуса выходного документа, о входящем банковский документ, о движении средств по счету, о текущих остатках, о входе в систему StarAccess. Предоставление информации возможно по факту изменения состояния счета или по запросу клиента.

Коммерческие банки предоставляют квалифицированные услуги по проведению операций с чеками American Express, Thomas Cook.

Дорожный чек — это средство платежа, используемый во время поездок. В отличие от пластиковых карточек, при приобретении чека клиенту нет необходимости открывать специальный карточный счет и ждать изготовления самой карточки.

Дорожный чек — это расчетный документ, выраженный в иностранной валюте, который используется как способ международных расчетов неторгового характера и является денежным обязательством чекодателя выплатить указанную в чеке сумму чекодержателю (получателю, собственнику), подпись которого проставляется в указанном месте во время продажи.

Дорожные чеки распространены во всем мире. С их помощью клиент может получить наличные средства в любой стране мира. Дорожные чеки не имеют срока действия — их можно хранить до следующей поездки.

Согласно действующему законодательству Украины, клиент может приобрести дорожные чеки American Express и Thomas Cook на сумму до 6000 долларов США. Комиссионное вознаграждение оплачивается клиентом в национальной валюте в соответствии с утвержденными тарифами банков.

Также существует возможность мгновенно получить возмещение по международным дорожным чекам Thomas Cook, American Express, VISA. При получении возмещения по чеку клиенту необходимо иметь при себе паспорт. Большинство банков принимает на инкассо именные чеки с последующей выплатой возмещения. Сумма залога при приеме чеков на инкассо составляет 50 евро.

Для приобретения дорожных чеков физическому лицу-резиденту необходимо предъявить паспорт гражданина Украины; физическому лицу-нерезиденту необходимо предоставить паспорт или документ, который его заменяет, документы, подтверждающие источники происхождения иностранной валюты на территории Украины.

Перечень документов, подтверждающих источник происхождения валютных средств:

— Таможенная декларация на ввоз наличной иностранной валюты в Украину;

— Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты с собственного текущего счета, открытого в банке (учреждении) Украины (заявление на выдачу наличности);

— Документ банка о выдаче наличной иностранной валюты с вкладного (депозитного) счета, открытого в банке Украины (заявление на выдачу наличности);

— Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты по чеку (заявление на выдачу наличности);

— Документ банка (учреждения) о выдаче наличной иностранной валюты по переводу из-за границы, поступил без зачисления на текущий счет (заявление на выдачу наличных, документ на получение перевода в наличной форме, установленный соответствующей платежной системой)

— Документ банка о получении наличных с применением платежных карточек, эмитированных в Украине и за рубежом (заявление на выдачу наличных, чек банкомата при наличии платежной карточки, держателем которой является это физическое лицо-нерезидент);

— Справка предприятия о получении физическим лицом-нерезидентом иностранной валюты как заработной платы, материальной помощи, премии, приза, авторского вознаграждения и документ о получении унаследованных средств в иностранной валюте.

Продуктовой политикой коммерческих банков предусмотрены меры, направленные на постоянное совершенствование кредитных продуктов и услуг. Физическим лицам кредиты выдаются в гривнах, в долларах США и евро. Максимальный срок кредитования зависит от цели кредитования:

— Кредит для приобретения жилья — до 21-30 лет;

— Кредит для приобретения автомобиля — до 7 лет;

— Потребительский кредит — до 2-10 лет;

— По программе микрокредитования — до 7 лет;

— Беззалоговый кредит на покупку товаров и услуг — до 4 лет.

Большинство банков предоставляет кредиты на потребительские цели под залог любого ликвидного имущества (недвижимость, автотранспорт, денежные вклады) для физических лиц. Залогом в подобных случаях может выступать: недвижимость; автотранспорт; денежный вклад в банке; поручительство третьих лиц (юридических и физических). Практикуется использование партнерских отношений с сетями магазинов с целью предоставления кредитов на покупку любых товаров.

В некоторых банках существуют определенные требования к залогу, если им выступает депозитный вклад. В таком случае депозитные вклады должны быть размещены только в том банке, который предоставляет кредит. В залог передаются имущественные права на депозит. При этом срок действия депозитного договора в иностранной (национальной валюте) должен быть не меньше срока, на который предоставляется кредит.

Кроме этого, если клиент оформляет кредит по программе ипотечного кредитования, автокредитования или микрокредитования, ему может предоставляться возможность оплатить страховой платеж (в размере до 100%) и / или комиссии, взимаемые банком (в размере до 50%), за счет кредита, если:

— Сумма востребованного кредита не превышает 85% рыночной стоимости предмета залога;

— Сумма кредита на уплату страховой премии и комиссионное вознаграждение будет погашена в течение 12 месяцев равными частями с момента выдачи.

Для оформления кредита клиенту необходимо обратиться в банк, где он получит консультацию менеджера об условиях программы кредитования, заполнит заявку и анкету заемщика. Также есть возможность проконсультироваться у специалистов по телефону.

В целях продуктовой политики банки осуществляют денежные переводы по территории Украины и за ее пределами. Клиент может отправить или получить деньги на свой текущий счет, а также осуществлять переводы без открытия текущего счета.

Без открытия текущего счета клиент может получить лимитированный перевод (например, перевод, не превышающей эквивалент 50 000 грн для нерезидентов и $ 3000 для резидентов). При открытии текущего счета сумма перевода не лимитирована. Плата за открытие текущего счета отсутствует.

Скорость выполнения приказов от 4 до 24 часов. Обычно, комиссию банка оплачивает отправитель в размере 1% от суммы перевода. Для получения перевода необходимо: знать адрес отделения, в которое был отправлен перевод; знать сумму перевода; предъявить документ, удостоверяющий личность — паспорт или документ, который его заменяет. При получении перевода комиссия по держателя не взимается.

Приоритетным направлением разработки продуктовой политики банка является развитие комплекса современных социально-ориентированных услуг, например, пенсионных и социальных программ. Значительно увеличивает доверие клиентов и усиливает рыночные позиции сотрудничество банков со слабо защищенными слоями населения, а именно: получателями пенсий, материальной помощи, чернобыльских выплат, компенсационных выплат в результате нацистских преследований по политическим, национальным и религиозным мотивам в годы Великой Отечественной и Второй мировой войны. Для каждой из этих категорий целесообразно разрабатывать специальные федеральные целевые программы.

Для удобства получателям компенсаций в банках целесообразно создавать все необходимые, максимально комфортные условия, обеспечивать повышенное внимание персонала, упрощать и сокращать по времени процедуру проведения выплат.

Ведущие банки Украины предлагают открытие социальных карточных или текущих счетов с перечислением на платежную карту или текущий счет денег, а также выплату денежных средств с карточного или текущего счета — бесплатно для своих клиентов от: управлений труда и социальной защиты населения; Фондов социального страхования; Государственных и региональных бюджетных и внебюджетных фондов; других государственных и региональных бюджетных и внебюджетных фондов.

Владелец открытого социального карточного или текущего счета имеет право на следующие операции:

— Бесплатное открытие и обслуживание счета;

— Бесплатное зачисление и выплата денежной помощи;

— Оплата коммунальных услуг по текущему счету не посещая при этом каждый раз отделения банка;

— Бесплатное пополнение счета наличными денежными средствами;

— Бесплатное оформление завещания, доверенности для текущего счета или первой дополнительной карты для карточного счета;

— Возможность пополнения счета средствами из других источников финансирования;

— Возможность открыть депозитный вклад.

Для осуществления коммунальных платежей, не посещая при этом отделение банка, как правило, необходимо заключить соответствующий договор с банком. Суммы и периодичность платежей отмечается в приложении к договору. Коммунальные платежи банк осуществляет бесплатно, выдавая клиенту копии документов, подтверждающих проведение оплаты. Для получения денег с текущего счета клиента другим лицом банк может бесплатно оформить соответствующее поручение.

Для открытия пенсионного счета необходимо написать заявление на перечисление пенсионных средств (или денежной помощи) на текущий счет клиента. Открытие пенсионных счетов осуществляется бесплатно. В заявлении клиент должен указать паспортные данные и идентификационный номер. Если необходимо получать пенсию с помощью пластиковой карты, клиенту следует заключить договор с банком на открытие карточного счета. Пенсионерам и получателям материальной помощи пластиковая карточка может показаться и обслуживаться бесплатно.

Наличие пластиковой карточки является дополнительным преимуществом при получении пенсии, поскольку услугами банкомата клиент можете воспользоваться в любое удобное для него время.

Итак, продуктовой политикой банков должны быть предусмотрены меры, направленные на привлечение новых клиентов путем предоставления высококачественных услуг за счет введения системы безналичных расчетов при выплате пенсий, пособий и других социальных выплат с использованием банковских технологий, с внедрением и постепенным расширением предоставления качественных социальных услуг.

Ведущие коммерческие банки активно развивают спектр дополнительных услуг для физических лиц, среди которых следует выделить оплату обучения в иностранных вузах, предоставление в аренду индивидуальных депозитных сейфов, оплата услуг связи мобильных операторов и т.

Акции и программы лояльности является эффективным инструментом продуктовой политики по содержанию существующих и привлечения новых клиентов. Так, например, программой лояльности может быть предусмотрено условие, согласно которой, каждый вкладчик на момент окончания срока действия депозитного договора имеет возможность получить повышенную процентную ставку при оформлении нового депозитного договора.

Понятие банковской услуги и ее основные характеристики

Современные коммерческие банки — банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков — получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк — это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

— аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

— их размещения (инвестиционная функция);

— расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой — удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковской практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

— привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

— предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

— открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

— управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

— покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

— осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

— выдача банковских гарантий.

Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам банковской услуги относятся:

— нематериальная сущность услуг;

— продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

— проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;

— автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

— система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

Важно отметить, что в соответствии с российским банковским законодательством кредитным организациям запрещается заключать соглашения и выполнять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) уставных капиталов кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих контроль за деятельностью кредитных организаций (их объединений), не должно противоречить антимонопольным правилам.

В соответствии с российским банковским законодательством при заключении сделки кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить информацию о своей финансовой отчетности, в том числе бухгалтерский баланс, и аудиторское заключение за предыдущий год и ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За нарушение порядка раскрытия информации и введение клиентов и инвесторов в заблуждение с помощью недостоверной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Итак, многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляции денежных средств населения, хозяйственных организаций, фирм, компаний; по размещению кредитных ресурсов; организации и проведению денежных расчетов; предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

— пассивные операции (привлечение средств);

— активные операции (размещение средств);

— активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции (рис1.)

Рис. 1. Структура основных операций коммерческого банка

99. Понятие банковской услуги и ее основные характеристики

Банковские услуги – все виды операций, проводимых банками.

К основными видами банковских слуг относятся:

1) открытие и ведение депозитных и расчетных счетов клиентов;

2) предоставление кредитов;

3) осуществление безналичных расчетов;

4) перевод денежных средств.

В банковской практике под банковской услугой понимают операции, проводимые банком по поручению клиентов. Банки осуществляют услуги на платной основе. Плата, взимаемая банком за проведение той или иной операции, называется банковской комиссией.

В современных условиях первое место среди банковских услуг занимает осуществление расчетов и переводов через системы электронных платежей. При этом клиент дает банку поручение о списании с его текущего расчетного счета (для физических лиц счета «до востребования») определенной суммы и перевод этой суммы на счет другого лица. При этом банк, осуществляя операцию, начисляет определенный процент за свои услуги. Обычно стоимость банковской услуги находится в пределах от 0,5 до 3 % от всей суммы перечисляемых средств. По желанию клиента банк может осуществить перевод денежных средств без открытия счета с использованием электронных систем перевода, таких как Western union, money gram, контакт и т. д., при этом стоимость перевода увеличивается и может составлять до 10 % суммы. Особым видом банковских услуг, получившим большое развитие в последнее время, является система пластиковых карт. Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, разных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенная информация, используемая в различных прикладных программах.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов были разработаны определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт, нумерации (образования) счетов, формата магнитных полос, формата сообщения, посылаемого владельцу карточки.

С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в том, что:

1) снижается риск – можно не носить с собой большие суммы денег, но при этом моментально оплатить покупку;

2) не нужно заботиться о конвертировании валюты, это делает банк;

3) строже становится контроль и планирование бюджета;

4) при утери карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней немедленно заблокировали;

5) на внесенные в банк денежные средства можно получать проценты.

Минусы кредитных карточек для клиента связаны с затратами, которые он вынужден нести, например за снятие наличных денежных средств через сеть банкоматов с клиента взимается определенный процент (чаще всего 1 %).

В настоящие время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основании кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.

Магазинам выгодно использование клиентами пластиковых карт, т. к.:

1) исчезает необходимость заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;

2) гораздо проще решать проблемы безопасности (чеки с подписями владельцев карточек, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

3) человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных.

Можно сделать вывод: в условиях все продолжающейся автоматизации экономики банковские услуги в узком смысле будут сведены к проведению электронных расчетов и обслуживанию пластиковых карт.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *