Кому выгоден закон о банкротстве физических лиц? Комментарии судьи

Банкротство физических лиц рассматривается арбитражными судами (о роли арбитражных судов в банкротстве физических лиц мы писали ранее). «Если пояснить кратко, теперь граждане имеют вариант цивилизованного, не коллекторского способа погашения либо списания своих задолженностей», — сообщается собеседником в интервью, председателем Арбитражного суда (Орловская область), Александром Бумагиным.

— Александр Николаевич, Вы обладаете данными о сумме задолженности орловских граждан, допустим, перед банковскими учреждениями по взятым кредитам?

— Перед тем, как вступил в законную силу закон о банкротстве физлиц, нами была запрошена у учреждений информация о количестве физлиц, обладающих не исполненными в течение трех месяцев денежными обязательствами в размере не менее пятисот тысяч рублей главного долга (не информация об общей сумме долга). Выяснилось, что Орловская область обладает примерно 100 жителями, являющимися на тот момент несостоятельными. Но данная ситуация со временем измениться. Граждане перестают осуществлять выплаты – поэтому и происходит пополнение списка…К тому же, нами не запрашивалась подобная информация у судебных приставов, поэтому картина эта неполная.

— Как Вы считаете, банкам будет помощь от этого закона?

— Не могу ответить, что у меня есть исчерпывающая информация касательно этого вопроса. Кулуары обладали слухами, что некоторые учреждения протестовали против данного закона. С иной стороны, банки тоже должны куда-то девать безнадежную задолженность, куда-либо ее списывать. Мне кажется, банкам все же есть плюс от этого закона: когда происходит банкротство физлиц, процедуру списания задолженности осуществляют в установленном законом порядке. Невозможно участие какого-либо коллекторского агентства, какого-то злоупотребления в процессе взыскания задолженности. При введении процедуры банкротства, сумма долга фиксируется на конкретный день, не начисляются проценты на эту сумму.

— А у самих банков есть возможность ускорения процедуры банкротства, с учетом смягчения условий выплаты задолженности?

— Насколько я знаю, некоторыми банками уже в самостоятельном порядке проводится реструктуризация кредитной задолженности физлиц. Банками самостоятельно вносятся изменения в кредитное соглашение, предоставляется гражданину платежная отсрочка по кредиту до трёх и более месяцев, даже штрафные санкции исключают.

— То есть благодаря закону они стали относиться лояльнее к своим заемщикам?

— Не в курсе, из-за закона или просто из-за экономической ситуации вокруг. До 1-го октября банками началось проведение подобной реструктуризации. Они также осознают, что идет падение платежеспособности граждан, а поэтому лучше все же дать заемщику шанс на выплату меньшей суммы кредитной выплаты либо получить ее чуть позже и без штрафов – нежели провести начисление ему всей суммы санкций и процентов, заранее зная, что человек это не потянет и просто не будет платить. А так они будут уверены, что заемщик попробует исправить сложную ситуацию и в конечном итоге выплатит банку кредит (если заемщик является добросовестным, а множество у нас все же считается именно такими). Для банка самое главное – возвращение своих денег, а не признание человека банкротом.

— Но вряд ли обращения в арбитражный суд с заявлениями о банкротстве будут чаще подаваться кредиторами, банками, нежели, допустим, самими физическими лицами, гражданами, являющимися должниками.

— На сегодняшний день нашим судом получено уже 18 заявлений о признании физического лица банкротом. 17 из них поданы самими должниками. Кредитор подал лишь одно заявление: ООО «Банк промышленно-инвестиционных расчётов» подал заявление о банкротстве гражданина Лисютченко, это бывший управляющий ОАО «Орловский социальный банк». Заявление приняли к производству, возбудили дело о банкротстве, назначили судебное заседание по проверке обоснованности требований кредитора. Видимо, возбуждение дела о банкротстве инициировано банком для того, чтобы иметь возможность обратить взыскание, в том числе и на личное имущество Лисютченко.

— Иные 17 дел, которые поступили в ваш суд на рассмотрение, не являются типичными?

— Они все являются типичными. Гражданином берутся кредиты в разных учреждениях. В общем, если изучить наши заявления, его долг относится к 5-10 банкам. В одном сумма долга – 20 тысяч рублей, в другом – 200. Общая сумма превышает 500 тысяч. И осознавая, что он уже не выплатит такую сумму, он подает заявление о банкротстве.

— Я, как обычный гражданин, периодически думаю, что учреждения чересчур уж вольготно дают кредиты всем подряд. Даже не проверяют, сможет ли физлицо отдавать потом эти деньги. Или мне просто так кажется?

— Я считаю так: судя по поступившим заявлениям, проблема появилась из-за того, что в прошлом некоторыми банковскими учреждениями кредиты выдавались халатным образом. Не проводили проверку платежеспособности физлица, наличия у него кредитов в иных учреждениях, хотя сделать это всегда можно. Кто-то использовал такое доверие, а у кого-то просто отсутствует финансовая грамотность и происходила неверная оценка своих возможностей.

Перед тем, как взять кредит, а уже тем более, несколько, необходимо было провести соотнесение своих доходов и расходов, произвести расчет, а получится ли выплатить взятые на себя обязательства. Очень часто происходит следующее: человек берет займ для погашения предыдущего, взятого ранее в ином банке. Это все нарастает по полной, в конечном итоге случается неплатежеспособность, когда физическое лицо уже не в состоянии платить ни кредитную сумму, ни проценты (из-за своего тяжелого финансового положения). Но данный вопрос не относится к банкам, это констатация того, что уровень финансовой грамотности граждан очень низкий и оставляет желать лучшего.

Профессиональным делом юристов компании «ФИНЭКСПЕРТЪ 24»,является осуществление правовой экспертизы кредитных договоров. Мы рекомендуем потенциальным заемщикам обратиться за услугой в преддверии подписания договора, предоставив для анализа и оценки проект кредитного договора. Своевременная экспертиза кредитного договора позволяет минимизировать все возможные риски или, по крайне мере, если вы не намерены отказаться от подписания договора, предупредить вас об их наличии и последствиях.

Как работает ФЗ

Закон о банкротстве физлиц предполагает соблюдение определенных параметров и конкретного алгоритма действий для законного признания гражданина финансово несостоятельным.

Условия

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Задать вопрос

Банкротство физических лиц допустимо, когда:

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

  • суммарный объем долгов от полумиллиона рублей;
  • время задержки расчетов по финансовым обязательствам физ лица не меньше 90 дней (отсчет начинается с первого дня просрочки).

Также ФЗ о несостоятельности (банкротстве) физических лиц допускает возможность предварительного признания банкротом без ожидания наступления перечисленных параметров (при прогнозировании его несостоятельности).

Это тоже важно знать: Банкротство ИП (индивидуальных предпринимателей)

Алгоритм действий

Процедура состоит из 3-х шагов:

  1. Сбор пакета документации и подача ходатайства в арбитраж.
  2. Выбор финансового управлябщего. Плодотворность сотрудничества с ним существенно влияет на конечный результат. Необходимо открыть ему все аспекты собственных проблем, постоянно держать связь и ответственно выполнять все рекомендации.
  3. Судебный процесс. После принятия судебного постановления о долгах (реструктурировать их либо распродавать собственность) управляющий представляет отчет о его исполнении. Далее долги аннулируются.

Начало процесса

Банкротство физических лиц запускается арбитражным судом после получения заявления, содержащего:

  • личные данные потенциального банкрота;
  • совокупный объем задолженности;
  • число лиц, предъявляющих долговые претензии.

План мероприятий по недопущению банкротства гражданина существенно повысит вероятность принятия ходатайства к производству.

Документация

В согласии с ч.3 ст. 213.4 ФЗ о несостоятельности (банкротстве) физ. лиц, вместе с ходатайством нужно подготовить:

  • документальное подтверждение существования долгов, причины их появления и невозможности закрытия;
  • справку о наличии/отсутствии статуса ИП (оформленную не позднее, чем 5 дней назад);
  • перечень всех лиц, предъявляющих претензии по займам с приведением информации о каждом (ФИО, адрес прописки/пребывания, объем задолженности);
  • перечень имущества должника и место его пребывания, включая залоговую с обозначением реквизитов залогодателя;
  • документальное подтверждение имущественных прав гражданина;
  • информацию о сделках должника, проведенных за предыдущие 36 месяцев;
  • выписку из реестра акционеров организации, если заявитель находится в их числе;
  • данные о дивидендах и уплаченных налоговых взносах за предыдущие 36 месяцев;
  • документальное подтверждение состояния счета гражданина.

Также понадобятся экземпляры:

  • страхового свидетельства;
  • свидетельства о безработности (если есть);
  • ИНН;
  • документальное подтверждение семейного положения;
  • брачное соглашение (если заключалось);
  • контракта либо судебного постановления о разделе собственности мужа и жены, если подобное имело место за последние 36 месяцев;
  • документы детей (свидетельства/паспорта);
  • другие бумаги по запросу судебного органа, исходя из конкретных нюансов дела.

Это тоже важно знать: Признание банкротства юридического лица в 2019 году: схема основных стадий, особенности и последствия

Заявление о банкротстве подлежит рассмотрению 60 дней после его регистрации. По результатам будет запущено судебное производство либо в обращении будет отказано.

Причиной отклонения ходатайства может стать:

  • неполный перечень документации;
  • неоплата госпошлины либо услуг управляющего.

Главное условие начала процесса – доказанная неплатежеспособность гражданина.

Важно

Все судебные издержки накладываются на должника. По личному ходатайству гражданина, оплата услуг управляющего может быть отложена до инициирования дела.

Основные понятия

№127-ФЗ в новой редакции предполагает возможность объявления банкротства не только для организаций и ИП, но и для рядовых граждан. Признание несостоятельности позволяет списать неисполненные денежные обязательства.

Законодательство допускает признание неплатежеспособности должника-гражданина зарубежной страны. Так, оформленную иностранцем ссуду в банковской организации РФ можно списать по причине несостоятельности в согласии с законом №127-ФЗ (когда ситуация соответствует требуемым параметрам).

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Звоните: 8 800 350-54-95

Банкротство физических лиц может закончиться:

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

  • созданием плана реструктуризации долгов, который арбитражный суд одобрит тем, кто в состоянии производить выплаты конкретной суммы каждый месяц без ущерба содержанию семьи;
  • инициированием процедуры реализации имущества, если его стоимости достаточно для закрытия обязательств.

При отсутствии достаточного заработка либо собственности, долги аннулируются – претензии кредиторов остаются без удовлетворения.

Какие виды задолженности не аннулируются

Даже если признание несостоятельности пройдет успешно, некоторые типы долгов могут быть не списаны, такие как:

  • алиментные;
  • по субсидиарной ответственности;
  • компенсация ущерба (морального/физического).

Кто может инициировать банкротство

Признание банкротом арбитражным судом допускается по обращению:

  • физического лица – потенциально неплатежеспособного;
  • собрания займодавцев;
  • государственных органов (к примеру, налоговой службы).

Признание гражданина банкротом допускается, когда объемы долгов и пропущенные временные промежутки соответствуют требуемым нормам.

Особенности задолженности

В согласии с ч.3 ст.213.6 закона №127-ФЗ, банкротом физическое лицо признается не только при условии задолженности в полмиллиона и трехмесячной просрочки. Несостоятельность присваивается, когда:

  • займодавцам не поступают средства в установленном порядке – начинаются просрочки;
  • не менее 10% от суммарной задолженности не выплачена за 30 дней;
  • общий объем долгов больше стоимости собственности (при оценке имущественного положения гражданина учитываются также права требования);
  • имеется постановление об остановке исполнительного производства по причине отсутствии у должника собственности, которую можно взыскать.

Факт

От заявителя-ИП ходатайство будет принято лишь тогда, если извещение о подобном намерении опубликовано в Едином федеральном реестре сведений за предыдущие 2 недели.

Назначение управляющего

В соответствии со ст.2 и 34 №127-ФЗ, арбитражный управляющий – лицо, входящее в состав саморегулирующих организаций арбитражных управляющих. Необходимое условие – наличие российского гражданства.

Это тоже важно знать: Как оформить банкротство физического лица по кредитам

В функции данного лица входит:

  • анализ финансовых дел заявителя;
  • передача сведений о несостоятельности гражданина в официальные источники;
  • извещение кредиторов о неплатежеспособности физлица;
  • охрана собственности до ее продажи на торгах.

При банкротстве арбитражный суд самостоятельно решает, кого назначить управляющим. Попытки поиска собственного управляющего бессмысленны, потому что кандидатура от заявителя не рассматривается судьей (но возможна замена назначенного лица по прошению должника).

Факт

К производству не допускаются лица, имеющие заинтересованность в отношении должника.

Важные нормы закона

Для запуска дела о банкротстве особенное внимание нужно обращать на:

  1. ст. 213.2, определяющие варианты постановлений по отношению к гражданину: мировой договор, реструктуризация задолженности либо продажа собственности с торгов. На исход влияет текущее состояние дел и наличие вариантов решения. Составленный план реструктуризации долгов увеличивает вероятность именно такого постановления.
  2. ст. 213.9, регулирующую нюансы деятельности управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно, независимо от желания заявителя. Но его услуги платные, поэтому придется учесть данное обстоятельство в планируемых расходах. Стоимость его работы определяется из установленной суммы – 25000 руб. и процентных выплат.
  3. ст. 213.11 и 213.14 – прописывается требования к проекту плана реструктуризации долгов, упоминаются возможные последствия.
  4. ст. 213.25 и 213.26 регулируют введение реализации имущества гражданина.
  5. ст. 213.30 содержит список возможных вариантов после завершения реализации имущества гражданина и объявления его несостоятельности (банкротства), например, невозможность выезда за пределы РФ.

Плюсы и минусы

Действующая редакция ФЗ о банкротстве физических лиц достаточно выгодна для граждан, потому что:

  • допускает законное освобождение от задолженности путем ее списания;
  • позволяет реструктурировать задолженность без реализации имущества гражданина;
  • освобождает от необходимости оформлять новые кредиты для погашения имеющихся долгов;
  • задолженность «замораживается», т.е. приостанавливается начисление пени и штрафов;
  • допускает проведение процедуры после смерти должника, что освобождает от задолженности его наследников.

Введение 127-ФЗ о банкротстве физических лиц потребовалось в условиях кризиса, когда число и объем долгов граждан стали неподъемны. Каждое ходатайство граждан анализируется отдельно, но шансы на признание неплатежеспособности и аннулирование задолженности достаточно велики.

Необходимо учитывать, что долги необходимо вернуть, но их размер будет существенно уменьшен относительно первоначальных претензий кредиторов. Также в пользу гражданина говорит тот факт, что при признании банкротом подлежат оставлению определенные виды имущества:

  • единственное;
  • первой необходимости;
  • интеллектуальная собственность.

Также суд учитывает разделение собственности должника с мужем/женой, родителями, детьми.

Однако есть и определенные минусы:

  • стоимость процедуры – все издержки по процедуре должник оплачивает сам, несмотря на уже имеющуюся неплатежеспособность;
  • соблюдение конкретных условий;
  • длительность дела – арбитражный суд выносит определение в течение полугода;
  • контроль за финансами гражданина принимается управляющим;
  • 2-ое банкротство возможно только спустя 5 лет;
  • невозможность получения ссуды в течение 5 лет с момента признания несостоятельности.

Это тоже важно знать: Банкротство ИП в 2019 году

Тем не менее, для физических лиц, не имеющих возможности платить по счетам, данный закон имеет все же больше преимуществ, чем недостатков.

Выводы

Банкротство – право гражданина, который больше не может расплачиваться по своим обязательствам. Процедура стала возможной после поправок в №127-ФЗ. Ее особенности следующие:

  • возможна при соблюдении конкретных параметров – объем долговых обязательств от 500 тыс. рублей и просрочка не менее 90 дней;
  • для запуска процесса нужно составить соответствующее обращение в арбитражный суд приложит документальное подтверждение неплатежеспособности;
  • банкротство может инициироваться собранием кредиторов, личным ходатайством либо обращением госорганов;
  • приложенный проект плана реструктуризации долгов увеличивает шансы на инициирование производства;
  • возможные результаты обращения в суд – преобразование задолженности (если имеются средства на ежемесячные платежи без ущерба для содержания семью), продажа собственности с торгов (если его хватит для погашения долгов), аннулирование обязательств;
  • управляющий – обязательный участник процесса и его услуги оплачивает должник;
  • признание банкротом предполагает определенные последствия, среди которых невозможность получения ссуд и оформления повторной несостоятельности в последующие 5 лет;
  • согласно судебной практике за время предоставления возможности гражданам объявления о несостоятельности было зарегистрировано более полумиллиона обращений, половина из них были приняты к производству.

№127-ФЗ имеет как плюсы, так и минусы, но для гражданина, не имеющего возможности отвечать по претензиям кредиторов, это хорошее решение проблемы.

>Инфографика «ФЗ о банкротстве физических лиц»>Видео-инструкция «ФЗ о банкротстве физических лиц» Подпишитесь на свежие новости>Закон о банкротстве физических лиц

«Закон и право» — команда профессионалов, специализирующихся на сопровождении процедур банкротства.

Что вы получите

  • Защиту от неправомерных действий со стороны кредиторов, финансовых управляющих, правоохранителей.
  • Прекращение звонков и угроз коллекторов.
  • Законный мораторий на начисление штрафов, пени и других финансовых санкций.
  • Приостановление действия исполнительных документов.
  • Достоверную оценку имущества и продажу его эффективному собственнику.
  • Психологическую поддержку.

Банкротство может и должно быть управляемым. Специалисты компании «Закон и право» разработают стратегию решения ваших проблем и дадут исчерпывающие консультации, чтобы вы избавились от кредитного рабства!
Кроме того, ведение банкротства физлиц от нашей компании в целом ниже стоимости аналогичных услуг на рынке. А банкротство с ипотекой мы предлагаем бесплатно!

Для справки: Эта услуга предполагает, что потенциальный банкрот внесет на депозит суда только госпошлину и вознаграждение финуправляющего в размере 25 000 рублей. После чего ипотечная квартира будет реализована, а долг списан.

К проблемам каждого клиента мы подходим индивидуально и действуем строго в рамках правового поля — легально на 100%. Гарантируем конфиденциальность и результат!

С компанией «Закон и право» в вашу жизнь вернутся спокойствие и стабильность. Позвоните нам сейчас по телефону 8 800 100 88 16, и уже завтра ваши проблемы по кредитам станут нашими!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *